Tavşan_Tutkusu
New member
Web dünyası ve teknoloji Paypal, Klarna ve Co.
Aşırı borçlanma tehlikesi – tüketici savunucuları mini kredilerin daha fazla incelenmesi çağrısında bulunuyor
Şu tarihten itibaren: 4 Haziran 2024| Okuma süresi: 3 dakika
Kaynak: Getty Images/Guido Mieth
WELT podcast'lerimizi buradan dinleyebilirsiniz
Gömülü içeriğin görüntülenmesi için, üçüncü taraf sağlayıcılar olarak gömülü içeriğin sağlayıcıları da bu izni gerektirdiğinden, kişisel verilerin iletilmesine ve işlenmesine ilişkin geri alınabilir onayınız gereklidir. [In diesem Zusammenhang können auch Nutzungsprofile (u.a. auf Basis von Cookie-IDs) gebildet und angereichert werden, auch außerhalb des EWR]. Anahtarı “açık” konuma getirerek bunu kabul etmiş olursunuz (herhangi bir zamanda iptal edilebilir). Bu aynı zamanda GDPR Madde 49 (1) (a) uyarınca belirli kişisel verilerin ABD dahil üçüncü ülkelere aktarılmasına ilişkin onayınızı da içerir. Bu konuda daha fazla bilgi bulabilirsiniz. Sayfanın altındaki anahtarı ve gizliliği kullanarak onayınızı istediğiniz zaman iptal edebilirsiniz.
Mini krediler giderek daha fazla müşterinin mali açıdan bunalıma girmesine neden oluyor. Tüketici savunucuları bu nedenle kredibilitenin daha ayrıntılı bir şekilde kontrol edilmesi çağrısında bulunuyor. Ancak mevcut hukuki durum halen hassas verilerin de bu amaçla kullanılması riskini barındırmaktadır.
Krediler Almanya'daki tüketiciler için giderek daha fazla sorun haline geliyor. Her beş kişiden biri artan yaşam maliyetleri nedeniyle kredi geri ödemesinde sorun yaşıyor. 16 ila 29 yaş arasındakiler arasında bu oran neredeyse üçte birdir. Bu, Federal Tüketici Kuruluşları Birliği'nin (vzbv) temsili bir araştırmasının sonucudur.
vzbv finans piyasası ekip lideri Dorothea Mohn, “Bankaların tüketicilerin mali açıdan bunalıma girmesine veya aşırı borçlu kalmasına yol açan krediler verdiğini gözlemliyoruz” diyor. “Son aylarda artan maliyetler, krediyi geri ödeme konusunda borçluları daha fazla baskı altına soktu.”
Borç danışmanları arasında vzbv tarafından yapılan bir anket, “Şimdi satın al, sonra öde” (“Şimdi satın al, sonra öde”, kısaltma: “BNPL”) adı verilen taksitli kredilerin özellikle sorunlu olduğunu ortaya çıkardı. Buradaki en tanınmış sağlayıcılar Paypal ve Klarna'dır. Ancak kredili mevduat hesabı ve kredi kartı kredileri de birçok tüketiciyi bunaltıyor.
ayrıca oku
Bu aynı zamanda kredi kuruluşu Schufa tarafından yapılan ve BNPL kredilerinin artan popülaritesini gösteren düzenli tüketici araştırmasının sonuçlarına da karşılık geliyor. Almanya'da yaklaşık her üç tüketiciden biri, geçtiğimiz altı ay içinde internetten alışveriş yaparken bu ödeme şeklini tercih etti.
ayrıca oku
Bir AB tüketici kredisi direktifi, bu kredilere yönelik aşırı borçlanma riskini de azaltmayı amaçlıyor. 20 Kasım 2025 tarihine kadar üye ülkelerde ulusal düzeyde uygulanması gerekiyor.
Ancak gayrimenkul kredileri yönetmelik kapsamına girmemektedir. Federal Adalet Bakanlığı (BMJ) şu anda Alman mevzuatını ilerletmek için bir yasa tasarısı üzerinde çalışıyor.
Çoğu zaman kredi kontrolü yapılmaz
Alman hukukunda uygulama alanı mevcuttur. Tüketici danışma merkezlerinin bunu etkilemeye çalışmasının ve Finansal Hizmetler Enstitüsü (iff) ile birlikte bir rapor sunmasının nedenlerinden biri de budur.
Kredi verenlerin, mini ve kısa vadeli krediler verirken kredi alanların yalnızca gelirlerini değil aynı zamanda masraflarını da dikkate almalarını talep ediyorlar. Bu aynı zamanda önceki kredi anlaşmalarından kaynaklanan talepler için de geçerlidir.
Aslında Almanya'da bugün 200 Euro'ya kadar mini krediler ve kısa vadeli krediler için kredi kontrolü gerekmiyor. İff'den Duygu Damar-Blanken, “Al-sonra ödeme kredileri aşırı borçlanma riskini artırıyor” diyor. “Bunlar anlık alımları teşvik ediyor ve ödenmemiş alacakların takibini çok daha zorlaştırıyor.” Son olarak, BNPL kredilerindeki her bir geç ödeme için hatırlatma ücretleri artıyor ve bu da aşırı borçlanma riskini daha da artırıyor.
ayrıca oku
Avrupa Ödemeler Girişimi
vzbv'den Mohn, “Kredi itibarı kontrolü, hassas tüketici bilgileri işlenmeden her tür tüketici kredisi için bireysel gelir ve düzenli harcamaların kontrol edilmesini sağlayacak şekilde tasarlanmalıdır” diyor.
Kredi verirken bilgi için hesap bilgileri gereklidir. Ancak hesap bilgilerini işlemeden önce, hesabı elinde bulunduran bankaların, hassas tüketici bilgilerini korumak için verileri kategoriler halinde birleştirmesi gerekecek.
Rapora göre mevcut hukuki durum, siyasi tutumlar veya cinsel yaşam hakkında bilgi sağlayabilecek bireysel satın alma davranışına ilişkin bilgilerin kredi itibarınızın değerlendirilmesini etkileme riski taşıyor. Mohn, “Burada kendimizi aşırı borçlanma ile veri koruması arasında bir gerilimin içinde buluyoruz” diyor.
Tüketici savunucularının önerisi: Hesabı elinde bulunduran banka, potansiyel borçluların hesap bilgilerini, tek tip yönergelere göre, kredi itibarının değerlendirilmesi için gerekli kategorilerde özetlemekle yasal olarak yükümlü olmalıdır. Bu kategoriler örneğin “geçim masrafları”, “düzenli gelir” ve “mevcut kredi ilişkilerinden kaynaklanan yükümlülükler” olabilir.
Burada üçüncü taraflardan içerik bulacaksınız
Gömülü içeriğin görüntülenmesi için, üçüncü taraf sağlayıcılar olarak gömülü içeriğin sağlayıcıları da bu izni gerektirdiğinden, kişisel verilerin iletilmesine ve işlenmesine ilişkin geri alınabilir onayınız gereklidir. [In diesem Zusammenhang können auch Nutzungsprofile (u.a. auf Basis von Cookie-IDs) gebildet und angereichert werden, auch außerhalb des EWR]. Anahtarı “açık” konuma getirerek bunu kabul etmiş olursunuz (herhangi bir zamanda iptal edilebilir). Bu aynı zamanda GDPR Madde 49 (1) (a) uyarınca belirli kişisel verilerin ABD dahil üçüncü ülkelere aktarılmasına ilişkin onayınızı da içerir. Bu konuda daha fazla bilgi bulabilirsiniz. Sayfanın altındaki anahtarı ve gizliliği kullanarak onayınızı istediğiniz zaman iptal edebilirsiniz.
Ayrıca tüketici danışma merkezleri gelecekte kredi kararlarında daha fazla şeffaflık talep edecek. Kredi reddi tüketicilere anlaşılır bir şekilde anlatılmalıdır. Borç verenin suiistimal yaptığını kanıtlamanın ve buna karşı kendilerini yasal olarak savunmanın veya gelecekte tekrar kredi almak için mali davranışlarını iyileştirmenin tek yolu budur.
Ancak öngörülemeyen koşullar, örneğin hastalık veya işsizlik nedeniyle bir kredinin planlandığı gibi geri ödenemeyeceği anlamına gelebilir. Bu durumlarda, kredi kuruluşlarının Tüketici Kredi Direktifi'nin öngördüğü şekilde uyarlanmış sözleşme koşulları sunması gerekir. Vzbv, faiz indiriminin ve hatta ödeme kesintisinin mümkün olabilmesi için Alman yasalarının daha spesifik hale getirilmesi çağrısında bulunuyor.
Aşırı borçlanma tehlikesi – tüketici savunucuları mini kredilerin daha fazla incelenmesi çağrısında bulunuyor
Şu tarihten itibaren: 4 Haziran 2024| Okuma süresi: 3 dakika
Kaynak: Getty Images/Guido Mieth
WELT podcast'lerimizi buradan dinleyebilirsiniz
Gömülü içeriğin görüntülenmesi için, üçüncü taraf sağlayıcılar olarak gömülü içeriğin sağlayıcıları da bu izni gerektirdiğinden, kişisel verilerin iletilmesine ve işlenmesine ilişkin geri alınabilir onayınız gereklidir. [In diesem Zusammenhang können auch Nutzungsprofile (u.a. auf Basis von Cookie-IDs) gebildet und angereichert werden, auch außerhalb des EWR]. Anahtarı “açık” konuma getirerek bunu kabul etmiş olursunuz (herhangi bir zamanda iptal edilebilir). Bu aynı zamanda GDPR Madde 49 (1) (a) uyarınca belirli kişisel verilerin ABD dahil üçüncü ülkelere aktarılmasına ilişkin onayınızı da içerir. Bu konuda daha fazla bilgi bulabilirsiniz. Sayfanın altındaki anahtarı ve gizliliği kullanarak onayınızı istediğiniz zaman iptal edebilirsiniz.
Mini krediler giderek daha fazla müşterinin mali açıdan bunalıma girmesine neden oluyor. Tüketici savunucuları bu nedenle kredibilitenin daha ayrıntılı bir şekilde kontrol edilmesi çağrısında bulunuyor. Ancak mevcut hukuki durum halen hassas verilerin de bu amaçla kullanılması riskini barındırmaktadır.
Krediler Almanya'daki tüketiciler için giderek daha fazla sorun haline geliyor. Her beş kişiden biri artan yaşam maliyetleri nedeniyle kredi geri ödemesinde sorun yaşıyor. 16 ila 29 yaş arasındakiler arasında bu oran neredeyse üçte birdir. Bu, Federal Tüketici Kuruluşları Birliği'nin (vzbv) temsili bir araştırmasının sonucudur.
vzbv finans piyasası ekip lideri Dorothea Mohn, “Bankaların tüketicilerin mali açıdan bunalıma girmesine veya aşırı borçlu kalmasına yol açan krediler verdiğini gözlemliyoruz” diyor. “Son aylarda artan maliyetler, krediyi geri ödeme konusunda borçluları daha fazla baskı altına soktu.”
Borç danışmanları arasında vzbv tarafından yapılan bir anket, “Şimdi satın al, sonra öde” (“Şimdi satın al, sonra öde”, kısaltma: “BNPL”) adı verilen taksitli kredilerin özellikle sorunlu olduğunu ortaya çıkardı. Buradaki en tanınmış sağlayıcılar Paypal ve Klarna'dır. Ancak kredili mevduat hesabı ve kredi kartı kredileri de birçok tüketiciyi bunaltıyor.
ayrıca oku
Bu aynı zamanda kredi kuruluşu Schufa tarafından yapılan ve BNPL kredilerinin artan popülaritesini gösteren düzenli tüketici araştırmasının sonuçlarına da karşılık geliyor. Almanya'da yaklaşık her üç tüketiciden biri, geçtiğimiz altı ay içinde internetten alışveriş yaparken bu ödeme şeklini tercih etti.
ayrıca oku
Bir AB tüketici kredisi direktifi, bu kredilere yönelik aşırı borçlanma riskini de azaltmayı amaçlıyor. 20 Kasım 2025 tarihine kadar üye ülkelerde ulusal düzeyde uygulanması gerekiyor.
Ancak gayrimenkul kredileri yönetmelik kapsamına girmemektedir. Federal Adalet Bakanlığı (BMJ) şu anda Alman mevzuatını ilerletmek için bir yasa tasarısı üzerinde çalışıyor.
Çoğu zaman kredi kontrolü yapılmaz
Alman hukukunda uygulama alanı mevcuttur. Tüketici danışma merkezlerinin bunu etkilemeye çalışmasının ve Finansal Hizmetler Enstitüsü (iff) ile birlikte bir rapor sunmasının nedenlerinden biri de budur.
Kredi verenlerin, mini ve kısa vadeli krediler verirken kredi alanların yalnızca gelirlerini değil aynı zamanda masraflarını da dikkate almalarını talep ediyorlar. Bu aynı zamanda önceki kredi anlaşmalarından kaynaklanan talepler için de geçerlidir.
Aslında Almanya'da bugün 200 Euro'ya kadar mini krediler ve kısa vadeli krediler için kredi kontrolü gerekmiyor. İff'den Duygu Damar-Blanken, “Al-sonra ödeme kredileri aşırı borçlanma riskini artırıyor” diyor. “Bunlar anlık alımları teşvik ediyor ve ödenmemiş alacakların takibini çok daha zorlaştırıyor.” Son olarak, BNPL kredilerindeki her bir geç ödeme için hatırlatma ücretleri artıyor ve bu da aşırı borçlanma riskini daha da artırıyor.
ayrıca oku
Avrupa Ödemeler Girişimi
vzbv'den Mohn, “Kredi itibarı kontrolü, hassas tüketici bilgileri işlenmeden her tür tüketici kredisi için bireysel gelir ve düzenli harcamaların kontrol edilmesini sağlayacak şekilde tasarlanmalıdır” diyor.
Kredi verirken bilgi için hesap bilgileri gereklidir. Ancak hesap bilgilerini işlemeden önce, hesabı elinde bulunduran bankaların, hassas tüketici bilgilerini korumak için verileri kategoriler halinde birleştirmesi gerekecek.
Rapora göre mevcut hukuki durum, siyasi tutumlar veya cinsel yaşam hakkında bilgi sağlayabilecek bireysel satın alma davranışına ilişkin bilgilerin kredi itibarınızın değerlendirilmesini etkileme riski taşıyor. Mohn, “Burada kendimizi aşırı borçlanma ile veri koruması arasında bir gerilimin içinde buluyoruz” diyor.
Tüketici savunucularının önerisi: Hesabı elinde bulunduran banka, potansiyel borçluların hesap bilgilerini, tek tip yönergelere göre, kredi itibarının değerlendirilmesi için gerekli kategorilerde özetlemekle yasal olarak yükümlü olmalıdır. Bu kategoriler örneğin “geçim masrafları”, “düzenli gelir” ve “mevcut kredi ilişkilerinden kaynaklanan yükümlülükler” olabilir.
Burada üçüncü taraflardan içerik bulacaksınız
Gömülü içeriğin görüntülenmesi için, üçüncü taraf sağlayıcılar olarak gömülü içeriğin sağlayıcıları da bu izni gerektirdiğinden, kişisel verilerin iletilmesine ve işlenmesine ilişkin geri alınabilir onayınız gereklidir. [In diesem Zusammenhang können auch Nutzungsprofile (u.a. auf Basis von Cookie-IDs) gebildet und angereichert werden, auch außerhalb des EWR]. Anahtarı “açık” konuma getirerek bunu kabul etmiş olursunuz (herhangi bir zamanda iptal edilebilir). Bu aynı zamanda GDPR Madde 49 (1) (a) uyarınca belirli kişisel verilerin ABD dahil üçüncü ülkelere aktarılmasına ilişkin onayınızı da içerir. Bu konuda daha fazla bilgi bulabilirsiniz. Sayfanın altındaki anahtarı ve gizliliği kullanarak onayınızı istediğiniz zaman iptal edebilirsiniz.
Ayrıca tüketici danışma merkezleri gelecekte kredi kararlarında daha fazla şeffaflık talep edecek. Kredi reddi tüketicilere anlaşılır bir şekilde anlatılmalıdır. Borç verenin suiistimal yaptığını kanıtlamanın ve buna karşı kendilerini yasal olarak savunmanın veya gelecekte tekrar kredi almak için mali davranışlarını iyileştirmenin tek yolu budur.
Ancak öngörülemeyen koşullar, örneğin hastalık veya işsizlik nedeniyle bir kredinin planlandığı gibi geri ödenemeyeceği anlamına gelebilir. Bu durumlarda, kredi kuruluşlarının Tüketici Kredi Direktifi'nin öngördüğü şekilde uyarlanmış sözleşme koşulları sunması gerekir. Vzbv, faiz indiriminin ve hatta ödeme kesintisinin mümkün olabilmesi için Alman yasalarının daha spesifik hale getirilmesi çağrısında bulunuyor.